等额本息是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。其计算逻辑是将贷款本金总额与整个还款期内产生的利息总额相加，然后平均分摊到每个还款月中。因此，借款人每月的还款额保持固定，但每月还款额中本金与利息的占比会发生变化：还款初期，利息占比较大，本金占比较小；随着还款的推进，利息占比逐渐降低，本金占比逐渐升高。这种方式的特点是还款压力均匀分布，便于借款人规划每月的现金流，无需担心每月还款额的波动。
等额本金则是指在还款期内将贷款本金总额平均分摊到每个还款月，每月偿还固定数额的本金，再加上当月剩余本金所产生的利息。由于每月偿还的本金固定，剩余本金逐月减少，因此每月需要支付的利息也会逐月递减，导致每月的总还款额呈现逐月下降的趋势。这种方式的核心是前期偿还更多本金，从而减少后续利息的产生，使得总利息支出相对较少，但要求借款人在还款初期承担较高的还款金额。
两者的核心差异主要体现在三个方面。一是总利息支出：在贷款金额、利率、期限相同的情况下，等额本金的总利息支出通常少于等额本息。这是因为等额本金前期偿还的本金更多，剩余本金减少速度更快，产生的利息总额相应较低。二是还款压力变化：等额本息的还款压力始终保持一致，而等额本金的还款压力从高到低逐渐降低。三是对资金流动性的要求：等额本金要求借款人在还款初期具备较强的资金支付能力，而等额本息对每月现金流的要求更为稳定。
从适用人群来看，等额本息更适合收入水平相对稳定、对每月还款金额有明确预期的借款人，如固定收入的上班族等；等额本金则更适合前期收入较高、预期未来收入可能有所下降，或希望尽早减少本金以降低总利息支出的借款人，如临近退休的人群或有阶段性高收入的群体。借款人在选择时，应充分结合自身的财务状况和长期规划，避免因还款方式选择不当带来不必要的资金压力。
此外，根据2025年修订的《个人住房贷款管理办法》相关规定，金融机构应在贷款合同中明确告知借款人不同还款方式的特点及差异，确保借款人的知情权。借款人在签订贷款合同前，有权要求金融机构详细解释两种还款方式的具体计算方式、总利息支出等关键信息，以便做出全面的判断。
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